2022年4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，該《意見(jiàn)》發(fā)布近5個(gè)月，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)正在緊張進(jìn)行各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。
近日，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行在各自的APP中上線(xiàn)了“個(gè)人養(yǎng)老金”專(zhuān)區(qū)。《意見(jiàn)》明確，個(gè)人養(yǎng)老金參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行作為提供賬戶(hù)設(shè)立、產(chǎn)品發(fā)行與銷(xiāo)售、投資咨詢(xún)等一站式服務(wù)和全生命周期服務(wù)的機(jī)構(gòu)，居于個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行的中樞地位，預(yù)計(jì)各家銀行將在第三支柱藍(lán)海展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。 潘翔宇/整理
多家銀行提前發(fā)力
目前，多家銀行在其官方APP上布局個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬模塊，并提供上線(xiàn)通知服務(wù)。
招商銀行APP中新設(shè)了“個(gè)人養(yǎng)老金”功能專(zhuān)區(qū)，但該頁(yè)面并不能辦理業(yè)務(wù)，只用于宣教和展示。頁(yè)面詳細(xì)介紹了有關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金的相關(guān)知識(shí)，同時(shí)提醒客戶(hù)訂閱，訂閱后可以在第一時(shí)間收到該行個(gè)人養(yǎng)老金功能開(kāi)放申請(qǐng)的通知。為吸引客戶(hù)訂閱，頁(yè)面右側(cè)有一個(gè)“預(yù)約有禮”的小浮窗，客戶(hù)訂閱后可抽取現(xiàn)金紅包。
中信銀行在該行APP中推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)進(jìn)行全貌展示。該行按照一支柱、二支柱、三支柱分別設(shè)立電子社�？�、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金三個(gè)板塊，點(diǎn)擊進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金板塊后是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的介紹和展示。
銀行備戰(zhàn)第三支柱
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金強(qiáng)調(diào)個(gè)人主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)管理。但是目前個(gè)人往往缺少與養(yǎng)老金融相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的依賴(lài)程度較高。因此，第三支柱的賬戶(hù)開(kāi)立機(jī)構(gòu)往往能在很大程度上影響個(gè)人的參與程度，以及投資決策的制定。
目前部分銀行已展開(kāi)提前攬客預(yù)熱活動(dòng)。例如，招商銀行為吸引客戶(hù)參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)通知訂閱活動(dòng)，推出訂閱客戶(hù)享現(xiàn)金紅包活動(dòng)，最高金額可達(dá)66元，紅包數(shù)量合計(jì)30萬(wàn)個(gè)，活動(dòng)時(shí)間為8月31日至9月30日。
此外，投資者教育工作也是銀行本次“備戰(zhàn)”的重點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，社會(huì)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識(shí)有待加深。商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老金融教育宣傳，普及個(gè)人養(yǎng)老金政策要點(diǎn)和業(yè)務(wù)操作流程;進(jìn)一步提升綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力，協(xié)助消費(fèi)者理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，探索養(yǎng)老金融場(chǎng)景的應(yīng)用和建設(shè)。
消費(fèi)者如何選擇開(kāi)立賬戶(hù)?
眾多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的首次選擇十分重要。由于賬戶(hù)的唯一性，這或許意味著，如果消費(fèi)者選定的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行沒(méi)有銷(xiāo)售相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)確定的金融產(chǎn)品，則消費(fèi)者也許無(wú)法購(gòu)買(mǎi)到個(gè)人想要購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品。不過(guò)，如果相關(guān)信息能夠?qū)崿F(xiàn)全聯(lián)網(wǎng)，則可能不存在這方面的擔(dān)憂(yōu)，后續(xù)需要繼續(xù)關(guān)注。
《意見(jiàn)》明確，個(gè)人可以變更個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行，因此，不必對(duì)首次選擇過(guò)于謹(jǐn)慎�！兑庖�(jiàn)》提出，參加人變更個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)后，將原個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移至新的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)并注銷(xiāo)原資金賬戶(hù)。
消費(fèi)者可以綜合考慮個(gè)人金融消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務(wù)的便利性等因素，最終選擇適合自己的開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)。
小貼士
什么是個(gè)人養(yǎng)老金?
在我國(guó)構(gòu)建的“三大支柱”養(yǎng)老保障體系中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，個(gè)人養(yǎng)老金是第三支柱的重要組成部分，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)用于長(zhǎng)期積累個(gè)人養(yǎng)老金，賬戶(hù)內(nèi)養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠。
個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)上限是多少?
《意見(jiàn)》顯示，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。
參加個(gè)人養(yǎng)老金制度的對(duì)象
《意見(jiàn)》中指出，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。這也意味著參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者都可以自愿參加個(gè)人養(yǎng)老金。
個(gè)人養(yǎng)老金如何繳納和領(lǐng)取?
《意見(jiàn)》顯示，參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。
《意見(jiàn)》指出，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居，或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。領(lǐng)取時(shí)，應(yīng)將個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)轉(zhuǎn)入本人社會(huì)保障卡銀行賬戶(hù)。參加人死亡后，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)中的資產(chǎn)可以繼承。
