“預約提前還貸名額，比搶春運的票還難。”劉先生向記者調侃說，“有空就在系統(tǒng)上刷一刷，但始終沒有額度，工作人員說可能要等三四個月。”
事實上，2023年初的這波“提前還貸潮”并非新事，從2022年起熱度便逐漸走高。
“2022年之前沒有過這么多人提前還貸，2021年下半年銀行的貸款額度甚至還不夠用呢。”一位商業(yè)銀行貸款部門人士說，這兩年“房住不炒”的屬性愈發(fā)明顯，房子增值慢了、少了，提前還貸成為了一種減少利息的理財辦法。
日前，隨著多地房貸政策調整，新貸款利率與存量貸款利率的息差加大，想要通過提前還款降低貸款成本的購房者增多，記者走訪并致電多個地區(qū)多家銀行，發(fā)現提前還款排長隊現象普遍存在。專家提醒，是否提前還款應因人因城而異，不可盲目跟風。
可降低貸款成本
整體來看，購房者選擇提前還貸通常有兩種需求，一是提前還貸后重新申請貸款，可置換成目前較低房貸利率;二是手里有足額資金，全部還清后，減少后續(xù)利息支出。
來自鄭州的購房者熊先生表示，2021年上半年他在鄭州購買了新房，當時審批下來的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經降至3.8%，如果提前還貸后再貸款，可以省下將近70萬元的利息。
佛山的孫女士也向記者表示，佛山近期施行認貸不認房政策，首貸利率最低已下調至4.1%。置換之后，按照現在的利率水平每月月供可以減少1000元左右。
此外，目前銀行理財產品和存款利率走低，預期投資收益無法覆蓋房貸利息，也是不少購房者選擇提前還款的原因之一。
在北京某商業(yè)銀行網點內，市民張先生表示：“買房的時候選擇貸款是打算把余錢放在理財里面，再加上房價上漲的部分，這樣投資收益能對沖房貸利息。但是現在理財利率大多只有3%左右，且收益也不能保證了。趁現在手頭剛好有閑錢，不如先把錢還了，減少利息支出。”
借款人“搶著”還錢
面對“提前還貸潮”，多家銀行排起了長隊。為控制提前還貸的人數及規(guī)模，多地銀行對提前還款的金額和次數進行了限制，甚至還有部分銀行關閉了線上預約通道，只能線下協(xié)商辦理。
記者在調研中發(fā)現，多家銀行提前還貸等待時間普遍已超過1個月，部分銀行甚至需排隊4個月之久。
某國有大行一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30~45個工作日進行預約，后期會按照約定日期扣款�？劭詈蠊烙�1~2周時間可完成解押。”
此外，線上預約搶不到名額，也讓不少購房者犯難。北京的趙先生告訴記者：“聽個貸經理說每天下午兩點會釋放一批額度，我設置了鬧鐘，每天到點刷一刷，但3月份的還是沒搶到。”
提前還貸，利弊幾何?
提前還貸熱度不減，但這一行為是否劃算也一直受到爭議。
雖說“無貸一身輕”可以說是大多數買房人的終極夢想，但業(yè)內人士同樣提醒，面對扎堆提前還貸的熱潮，還是要結合自身情況選擇。
“對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。”招聯金融首席研究員董希淼說。
中原地產也指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。
但對于銀行來說，大量的提前還貸則會造成不小的業(yè)務壓力。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：個人按揭貸款是銀行核心優(yōu)質資產，大量提前還房貸會直接影響到銀行的營收和利潤，因此不少銀行選擇提高還款門檻。
“但銀行也應該理解客戶的金融需求，主動改善服務，而不是對提前還款設置障礙。畢竟相對于短時利潤，長期的信用更有價值。如果購房者提前還貸存在違規(guī)惡意阻攔的情況，消費者可以向銀保監(jiān)會進行申訴，維護自身合法權益。”王蓬博說。
專家提醒應按需而行
談及部分銀行控制提前還款額度的原因，某股份行個貸部門相關負責人向記者透露，對于銀行來說，房貸是一項長期穩(wěn)定生息的優(yōu)質資產，如果提前還款量加大，會直接對銀行利息收入產生影響，也會影響銀行整體上對長期資產的使用安排。此外，對于個貸經理來說，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會導致其后期放貸壓力有所增大。
對于提前還貸的利弊，多位業(yè)內人士告訴記者，提前還款未必適合所有購房者，貸款合同細則約定千差萬別，不同地區(qū)政策不盡相同，每位借款人實際資產情況也各不一樣，提前還款要根據購房者自身需求來把握，切不可盲目跟風。
業(yè)內人士提醒，對于部分選擇浮動利率的借款人來說，房貸利率會隨LPR每年進行調整，可享受到利率降低帶來的實惠。
同時，提前還貸還應注意在簽訂貸款合同時所選擇的還款方式以及已經還款的時間。對于選擇等額本息的借款人來說，如果前期已歸還了大部分利息，那么通過提前還款減少利息支出的效果并不明顯。
此外，還要注意當地政策是否滿足“認貸不認房”，部分地區(qū)目前“認貸也認房”，那么在提前還款之后，再貸款的利率就以二套房來算，且首付比例提高，貸款年限縮短，并不能降低利息成本。據《中國證券報》
