近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(下稱(chēng)《通知》)，啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。
記者了解到，作為超長(zhǎng)期限存款，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率�？蓾M(mǎn)足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。
與普通存款有何不同?
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)即將展開(kāi)，與普通存款有什么區(qū)別?實(shí)際上，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是一種特殊品種存款，為低風(fēng)險(xiǎn)偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)大型銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人給出的定義：特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限比較長(zhǎng)、收益穩(wěn)定、本息有保障，可滿(mǎn)足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通存款產(chǎn)品相比區(qū)別體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是存款期限更長(zhǎng)、二是稅收方面優(yōu)惠。
從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的收益可能比五年期存款要高一些。目的也是引導(dǎo)微觀主體把更多的資金用到養(yǎng)老保障方面，更好地促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老體系的建設(shè)，讓百姓的養(yǎng)老金融服務(wù)需求得到更好滿(mǎn)足。
第二個(gè)區(qū)別則體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠方面。銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》提出，符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿(mǎn)足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍，享受?chē)?guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
這意味著，老百姓不僅可以通過(guò)試點(diǎn)銀行直接購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，還可通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，并享受?chē)?guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。“如果是用養(yǎng)老賬戶(hù)上的錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品可能會(huì)有一些稅收方面的優(yōu)惠，這顯然和普通儲(chǔ)蓄存款有很大區(qū)別，它是專(zhuān)款專(zhuān)用于國(guó)家政策支持的領(lǐng)域，有助于引導(dǎo)更多資金投入到相關(guān)領(lǐng)域中去。”曾剛稱(chēng)。
三種產(chǎn)品類(lèi)型有何不同?
那么產(chǎn)品收益如何，值得買(mǎi)嗎?
從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型。這三種類(lèi)型又有何不同?
整存整取是指開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存期，一次性存入，到期時(shí)一次性支取本息的一種存款方式。整存整取存款本息可以在到期日自動(dòng)轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶(hù)意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。
零存整取是指儲(chǔ)戶(hù)在進(jìn)行銀行存款時(shí)約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。零存整取儲(chǔ)蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶(hù)獲得比活期稍高的存款利息收入。
整存零取定期儲(chǔ)蓄指在存款開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個(gè)人存款。
法詢(xún)金融資管研究部總經(jīng)理周毅欽認(rèn)為，這種存款方式，適合通過(guò)存款獲取收益但同時(shí)又有穩(wěn)定現(xiàn)金流需求的儲(chǔ)戶(hù)，這種方式可以用于每月支付生活費(fèi)等固定支取計(jì)劃。
潘翔宇/整理
