【泰康人壽安徽分公司以案說險】強化“三適當”，保障消費者合法權益

【案例介紹】

L女士作為一名退休人員，平時喜歡做一些保守穩(wěn)健的投資，近期她接到一家金融機構打來的電話，向其推銷一款“高收益理財產(chǎn)品”。在銷售人員的熱情推薦下，L女士被產(chǎn)品的高收益所吸引，決定購買。然而，購買后不久，市場情況發(fā)生了變化，該產(chǎn)品收益大幅下降，甚至已出現(xiàn)了本金虧損的情況。L女士感到十分困惑和焦慮，并發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品的風險程度遠超保守穩(wěn)健的自己可承受的范圍，而銷售人員在推銷過程中卻并未充分告知其產(chǎn)品的風險。

【案例分析】

在上述案例中不難發(fā)現(xiàn)，該金融機構在銷售過程中存在“三適當”原則缺失的問題。在未充分了解消費者的風險承受能力和投資目標的情況下，僅僅基于產(chǎn)品的高收益進行推銷，這顯然違反了金融產(chǎn)品適當性的原則。在銷售渠道方面，該金融機構采用了廣泛的電話推銷方式，未能根據(jù)金融產(chǎn)品的特點和目標客戶特征選擇合適的銷售渠道，不符合銷售渠道適當性的要求。而從目標客戶適當性的原則上考慮，應明確目標客戶群體，確保產(chǎn)品、服務與客戶的實際需求、風險承受能力和投資目標相匹配，這家金融機構顯然也沒有做到。

【風險提示】

1、充分了解產(chǎn)品風險與收益“適當性”

在購買金融產(chǎn)品或服務時，務必詳細了解產(chǎn)品的風險等級、預期收益及潛在損失，不要盲目追求高收益而忽視可能伴隨的高風險，確保所選產(chǎn)品符合自身的風險承受能力和投資目標。

2、選擇“適當”的銷售渠道

不同的金融產(chǎn)品或服務可能需要不同的銷售渠道。例如，復雜的金融產(chǎn)品可能需要通過專業(yè)的金融機構或顧問進行購買。請確保通過正規(guī)、合法、有資質(zhì)的渠道購買金融產(chǎn)品，避免受到非法金融活動的侵害。

3、確認目標群體“適當性”

一些金融產(chǎn)品可能具有特定的目標客戶群體，例如年齡、收入、投資經(jīng)驗等限制。在購買前，請確認自己是否符合該產(chǎn)品的目標客戶要求，避免購買不適合自己的產(chǎn)品。

4、保持警惕，防范銷售誤導

金融機構或銷售人員有時可能會為了自身利益，夸大產(chǎn)品收益或隱瞞風險。作為消費者，要保持警惕，不要被虛假宣傳所迷惑。如有疑問，可以咨詢專業(yè)人士或相關監(jiān)管機構。

5、加強金融知識學習，提高自我保護能力

金融市場日新月異，金融產(chǎn)品和服務也在不斷更新。作為消費者，要不斷學習金融知識，提高自我保護能力，幫助自己更好地理解產(chǎn)品、識別風險，做出更加明智的投資決策。