泰康人壽安徽分公司保險(xiǎn)知識(shí)小科普：什么是分紅型保險(xiǎn)？

一直以來，分紅型保險(xiǎn)憑借其享有分紅收益的特點(diǎn)，深受消費(fèi)者的歡迎，那到底什么是分紅型保險(xiǎn)，又有什么特點(diǎn)呢？今天就和大家一起來聊一下分紅型保險(xiǎn)的話題。

一、什么是分紅型保險(xiǎn)？

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其分紅型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)：

第一、保單持有人可以獲得紅利分配。分紅型保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果；紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。

第二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利�，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。

二、什么是分紅？

保險(xiǎn)公司在每個(gè)紅利核算年度結(jié)束后，將上一紅利核算年度的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶。險(xiǎn)企會(huì)綜合考慮監(jiān)管要求、投資收益、分紅特儲(chǔ)可支撐性等因素確定分紅水平，保險(xiǎn)的紅利分配將隨分紅型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況發(fā)生變動(dòng)，紅利是浮動(dòng)的，可能為零。2022年底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕24號(hào))，2023年6月30日起實(shí)施，要求保險(xiǎn)公司披露各分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)。那什么是紅利實(shí)現(xiàn)率呢？

紅利實(shí)現(xiàn)率是保險(xiǎn)公司實(shí)際派發(fā)給分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品保單持有人的紅利金額與紅利利益演示之間的比值。如果紅利實(shí)現(xiàn)率超過100%，則表示實(shí)際派發(fā)的紅利超過了紅利利益演示，即實(shí)際分紅情況比預(yù)期好；如果紅利實(shí)現(xiàn)率低于100%，則說明實(shí)際派發(fā)的紅利少于計(jì)劃書中的演示紅利，即實(shí)際分紅低于預(yù)期。紅利實(shí)現(xiàn)率僅代表歷史分紅表現(xiàn)，不能作為未來紅利派發(fā)的依據(jù)。分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品，無法背離國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，目前利率降低是大趨勢、大背景，保險(xiǎn)產(chǎn)品自然無法例外，低利率環(huán)境下保險(xiǎn)公司投資收益少，分紅水平可能達(dá)不到預(yù)期，紅利實(shí)現(xiàn)率可能會(huì)隨之下降。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

1.消費(fèi)者在投保時(shí)要認(rèn)真了解分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中關(guān)于保險(xiǎn)紅利的約定，根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求、經(jīng)濟(jì)水平、繳費(fèi)能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等綜合因素，來選擇合適的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.公司未來的紅利派發(fā)情況會(huì)受保險(xiǎn)公司的投資收益、公司實(shí)際運(yùn)營情況等多種因素的影響，因此分紅水平是浮動(dòng)的，紅利金額可能為0，紅利實(shí)現(xiàn)率要看長期走勢，而不能單純或片面看某一年的數(shù)值。

3.購買保險(xiǎn)更應(yīng)注重長期保險(xiǎn)利益，不宜將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不盲目輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”、承諾保證收益等不實(shí)的宣傳行為。

注：利益演示基礎(chǔ)按照《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕24號(hào)）的相關(guān)要求計(jì)算