2022年下半年開始，“提前還貸”頻頻登上熱榜，過了春節(jié)以后，更是掀起了一波又一波熱議，一邊是房地產(chǎn)銷售中心門可羅雀，一邊是銀行提前還貸辦理窗口排長隊，有的商業(yè)銀行甚至關(guān)閉線上通道，只能線下排隊3~4個月時間，人為設(shè)置各種障礙，想盡辦法拖延房貸客戶提前還款時間。
“房貸提前還款難、預(yù)約時間長”的呼聲一浪高過一浪，針對這種情況，日前，央行、銀保監(jiān)會約談部分商業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。 據(jù)《證券時報》
目前幾家國有大行已經(jīng)下發(fā)了相關(guān)文件，落實監(jiān)管部門要求，開放提前還貸線上渠道，縮短線下排隊時間，相信還貸難很快會得到改善。那么問題來了，是不是所有高利率房貸客戶都需要提前還貸呢?有三類人需要慎重考慮，不要胡亂跟風(fēng)。
第一種等額本息方式或者房貸已還了相當(dāng)長時間
房貸一般有兩種還款方式，等額本息和等額本金，具體不展開講，簡單來說就是，等額本息每個月還款的金額是固定的，前期主要還利息，后期主要還本金;等額本金每個月還款金額不固定，前期每月還款金額高達(dá)數(shù)萬元，越往后還款金額越少。
有些人盡管房貸利率比較高，但已經(jīng)還了一半時間，前期大部分還的是利息，后面正是還本金的時候，就沒必要提前還貸了。
第二種手上沒錢，又想把高利率置換為低利率，違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸資金提前還貸
普通人申請經(jīng)營貸需要先結(jié)清房貸，還需要有營業(yè)執(zhí)照，貸款發(fā)放后銀行還會定期檢查，進(jìn)行貸后管理，發(fā)現(xiàn)問題可能會抽貸，需要在下期賬單內(nèi)全部結(jié)清貸款。
與此同時，不管是經(jīng)營貸還是消費貸，期限都比房貸短，最長只有10年，100萬分30年還清和100萬分10年還清，每個月的還款壓力哪個大?
期限短還會帶來另一個問題，到期能否續(xù)貸，消費貸期限一般在3年，最長不會超過5年。
現(xiàn)階段，為了促進(jìn)消費，支持實體經(jīng)濟(jì)，銀行發(fā)放貸款的門檻較低，幾年以后是什么情況，誰也說不好，貸款的不確定性風(fēng)險太大，一旦不能續(xù)貸，就需要短時間內(nèi)籌措上百萬資金還款，壓力可想而知。
第三種有公積金或者繳納個人所得稅較多的人
這類人可以提前還貸，但最好不要全部結(jié)清，留一部分房貸本金繼續(xù)還下去，這樣可以一直提取公積金，房貸全部結(jié)清后，就無法提取公積金償還商業(yè)貸款。
同時，每年3月份開始的個人所得稅匯算，有房貸的納稅人可以用來抵扣應(yīng)納稅所得額，可以多退一部分稅。
總而言之，提前還貸需要三思而后行，更要依法合規(guī)，不能觸犯法律。
