剛邁入30歲的張瑩，最近作出了一個(gè)重要決定——提前還46萬(wàn)元房貸，縮短還款年限。還完貸款后，張瑩手中只剩下一兩萬(wàn)元應(yīng)急，但她并不后悔。相反，她認(rèn)為自己這個(gè)決定非常明智。她看著銀行APP上剩余的還款金額說(shuō)：“總共能節(jié)省下60多萬(wàn)元利息，就像我賺了這么多錢。”
張瑩的決定并非個(gè)例。在小紅書、抖音等平臺(tái)上，不少人在分享自己的提前還房貸經(jīng)歷，在他們看來(lái)，提前還貸款能節(jié)約下大筆利息。更重要的是，在股市和基金下跌、理財(cái)?shù)?ldquo;凈值”、銀行定期存款產(chǎn)品利率下調(diào)的背景下，他們手里的錢無(wú)處安放，提前還款似乎成了一個(gè)更好的選項(xiàng)。
“感覺(jué)一下子賺了6個(gè)點(diǎn)”
張瑩的靈感來(lái)源于社交平臺(tái)網(wǎng)友的分享，她把手中的股票和基金都賣了，直接在手機(jī)APP上還了46萬(wàn)元，還把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬(wàn)元商業(yè)貸款，原來(lái)需要還近180萬(wàn)元利息，提前還貸后，能節(jié)省下來(lái)60多萬(wàn)元利息。提前還貸后，張瑩又給自己定了下一個(gè)目標(biāo)，在40歲之前把房貸還清。
但想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)并不容易。如今，她的房貸本息還剩下290余萬(wàn)元，這也意味著每年至少要攢下近30萬(wàn)元。她的孩子即將上幼兒園，花錢的地方還有很多，她也沒(méi)有足夠的信心能實(shí)現(xiàn)，“理想是一回事兒，計(jì)劃是一回事兒，現(xiàn)實(shí)又是一回事兒，先朝著目標(biāo)努力。”
“無(wú)貸一身輕的感覺(jué)真好!”這是她還完款的真實(shí)寫照，她在社交媒體上發(fā)帖紀(jì)念，沒(méi)想到收獲了近2000瀏覽量，還有很多陌生網(wǎng)友留言祝賀她。她再也不擔(dān)心“躺平”后的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)了，“今后花錢不用再瞻前顧后了。”
還能跑贏房貸利率嗎?
曾經(jīng)的房貸被很多人視為可以借到的最大額、最便宜、期限最長(zhǎng)的資金。很多人手里有錢也不著急還房貸，反而會(huì)去拿錢投資。
有網(wǎng)友就分享了自己的經(jīng)歷，“2016年我身上有90萬(wàn)房貸，手里有40萬(wàn)現(xiàn)金，但沒(méi)有選擇提前還貸，而是去杭州作為首付又買了一套房子，2019年出售杭州房子賺了200萬(wàn)。如果提前還貸就沒(méi)有后面的故事。”該網(wǎng)友表示。
但在北京工作的楊明就沒(méi)有這么好的運(yùn)氣了。“我首套房貸款利率是4.95%，當(dāng)時(shí)P2P的年化收益率很多在8%甚至10%以上，拿錢出去投資能賺更多錢!”不料P2P隨后接二連三地暴雷，楊明是為數(shù)不多的幸運(yùn)兒，在暴雷前資金全部撤出了。同樣在2016年，看著暴漲的房?jī)r(jià)，楊明并沒(méi)有將錢提前還貸，轉(zhuǎn)而在當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)較低的天津購(gòu)置了一套房產(chǎn)，總價(jià)在130萬(wàn)元左右，首付只需兩成，在購(gòu)房后的半年內(nèi)，小區(qū)同戶型的房子一度賣到了200余萬(wàn)元。而后面的故事讓他始料未及，隨著2017年各地限購(gòu)限貸政策的落地，他所購(gòu)入的房子也進(jìn)入了下行通道，如今小區(qū)最新成交價(jià)跌到了110余萬(wàn)元，還不及五年前的房?jī)r(jià)。如今的他背著兩套房貸，后悔不已。
除了房產(chǎn)之外，手握現(xiàn)金的人突然發(fā)現(xiàn)，手中的錢已無(wú)處安放。張瑩直言，“我的房貸利率之前是5.88%，最近調(diào)成了5.73%，實(shí)在太高了，現(xiàn)在看不到任何能打敗房貸利率的投資途徑。”
也許不適合每個(gè)人
雖說(shuō)很多人心中都想提前還清房貸，但提前還款也許并不適合當(dāng)下的每一個(gè)人。同在北京工作的林一凡有點(diǎn)發(fā)愁，最近她手里有點(diǎn)閑錢，一直猶豫要不要提前還貸款。除了疫情，在她心中，還有一個(gè)顧慮。“如果還了大額，手里余錢就不多了，現(xiàn)在家里上有老下有小，萬(wàn)一需要急用錢，到時(shí)候沒(méi)錢怎么辦。”她說(shuō)道。
提前還款的念頭同樣曾在吳夕腦海中反復(fù)出現(xiàn)。但今年疫情的反復(fù)，讓她的想法逐漸變了，她更在乎手里的現(xiàn)金流。“萬(wàn)一工作丟了，靠著手里積蓄，還能勉強(qiáng)支撐一段時(shí)間，如果提前還款，就再也沒(méi)有后路了。”吳夕決定暫時(shí)不還款。不過(guò)，她并沒(méi)有徹底放棄提前還貸。“要不要提前還款還是要看個(gè)人吧”，吳夕說(shuō)，雖然當(dāng)下也許并非合適的時(shí)機(jī)，但她想等攢到更多的錢，還是會(huì)提前還款，畢竟“我不想給銀行打工一輩子”。
(應(yīng)受訪者要求，文中張瑩、肖曉、楊明、林一凡、吳夕均為化名)
據(jù)中新經(jīng)緯
