如今，信用卡新規(guī)落地已逾百天，信用卡業(yè)務規(guī)范化調(diào)整步伐也在不斷完善。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了加速開展睡眠信用卡清理工作之外，在分期業(yè)務營銷過程中，信用卡客戶經(jīng)理也更主動地將息費展示方式向持卡人描述得更為清晰，而不是此前的“含糊帶過”。從“跑馬圈地”到存量競爭時代，信用卡業(yè)務已向“精細化經(jīng)營”不斷轉(zhuǎn)變，下一步，如何通過營銷和運營提升持卡人體驗、加大信用卡使用率仍有待突破。
息費展示更加透明
今年7月初，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(即信用卡新規(guī))，從信用卡業(yè)務管理、發(fā)卡營銷、授信風控、資金流向、分期業(yè)務、合作機構(gòu)等方面提出了更高要求。明確銀行應切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。
距離信用卡新規(guī)發(fā)布已逾百天，記者注意到，一個較為明顯的變化就是在分期業(yè)務營銷過程中，此前“模糊不清”的息費標準變得更為清晰。
“您好，我是某銀行信用卡客戶經(jīng)理，看到您產(chǎn)生了一筆新賬單，推薦您辦理我行推出的信用卡分期業(yè)務”……持卡人小婕(化名)最近接到了一通推銷信用卡分期業(yè)務的電話，讓她感受最深的就是和之前相比，現(xiàn)在客戶經(jīng)理在營銷過程中，將分期費率介紹得更為詳細。
為了讓消費者能夠清楚認識到真實借貸成本，記者注意到，當前已有不少大、中型銀行在信用卡分期業(yè)務中向持卡人明示了近似折算年化利率，也有銀行對分期業(yè)務中的說明進行了修改。例如，華夏銀行近日將信用卡分期業(yè)務(包含但不限于賬單分期、靈活分期、自動分期、易達金等)收費項目“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”，將“分期手續(xù)費率”和“近似折算年化費率”的相關(guān)表述調(diào)整為“分期利率”和“近似折算年化利率”。
易觀分析蘇筱芮表示，息費展示更加透明，一方面有利于金融消費者的知情權(quán)及選擇權(quán)，而另一方面也有助于促進銀行機構(gòu)規(guī)范運營，為營造健康、有序的行業(yè)競爭環(huán)境打下堅實根基。
“睡眠”信用卡清理提速
作為銀行零售業(yè)務的重要載體，信用卡早已走入“紅海市場”，從粗放經(jīng)營到精細化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，新規(guī)也制定了明確的要求，包括銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。
此后，包括廣州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、沐陽農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行、光大銀行等多家銀行紛紛發(fā)布公告，對長期未發(fā)生主動交易的卡片做銷卡處理。
批量清理睡眠卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限引發(fā)行業(yè)關(guān)注，有觀點認為，睡眠信用卡占比較多，不僅會占據(jù)大量成本，還可能引發(fā)潛在的盜刷等風險。也有觀點認為，在清理睡眠信用卡、限制發(fā)卡數(shù)量上限這一過程中可能會對零售業(yè)務增長產(chǎn)生一定影響。
零壹研究院院長于百程表示，隨著新規(guī)的發(fā)布，銀行內(nèi)部會向活躍度等質(zhì)量考核維度上轉(zhuǎn)變，不少銀行開始清理睡眠信用卡，清理睡眠信用卡并不意味著信用卡業(yè)務收入會下滑，通過提升產(chǎn)品和運營能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然可以實現(xiàn)有質(zhì)量的增長。當前，信用卡業(yè)務從重開卡量到重使用率的階段，其中，很重要的動作就是通過營銷和運營，提升持卡人體驗，讓更多的持卡人活躍起來。
提升場景、個性化服務能力
在信用卡存量競爭時代，銀行原來“跑馬圈地”的老方式已經(jīng)“失靈”，下一步應及時轉(zhuǎn)變思維，深耕消費者的剛性需求，將產(chǎn)品與消費者對應起來，及時對信用卡產(chǎn)品進行升級換代。
在半年報中，多家銀行在信用卡業(yè)務上也頻頻提及場景化、年輕化，嘗試在新金融場景中尋求突破點。例如，郵儲銀行提到，在風險可控基礎上逐步拓寬鄉(xiāng)村信用卡客群范圍;農(nóng)業(yè)銀行推出車主卡、星座卡國潮版等重點產(chǎn)品;浦發(fā)銀行提到，下階段將推出浦發(fā)信用卡特色碳賬戶、綠色積分產(chǎn)品。
未來，信用卡依然是銀行零售金融業(yè)務的重點之一。“近兩年，針對信用卡的發(fā)展和創(chuàng)新，監(jiān)管方也出臺了一些針對性政策，比如調(diào)整銀行卡考核指標，鼓勵銀行開展探索線上信用卡業(yè)務試點等創(chuàng)新模式。未來看，通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗、提升場景能力和個性化服務能力，實現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動力。”于百程說道。
整體戰(zhàn)略方面，蘇筱芮建議，在線上線下場景融合加速背景下，信用卡業(yè)務需強化線上平臺及服務能力以探索一體化經(jīng)營，以“卡+App+場景+權(quán)益” 經(jīng)營生態(tài)助力新增突圍與存量促活，一方面深入洞察持卡人需求、針對性地開展持卡人互動，助力延長信用卡使用時間;另一方面，在建立全國“統(tǒng)一大市場”策略與“大消費”趨勢下，基于一體化經(jīng)營搭建權(quán)益體系，通過服務體驗激勵持卡人使用、促進業(yè)務增收。 據(jù)《北京商報》
