2021年，中國(guó)不僅GDP增加了，而且中國(guó)居民的存款也增加了。據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2021顯示，2021年居民存款增加9.9萬(wàn)億元，按14.1億人計(jì)算，人均增加7021元。自2021以來(lái)，中國(guó)存款增長(zhǎng)迅速，主要原因有兩個(gè)：第一，銀行理財(cái)產(chǎn)品剛性兌現(xiàn)取消，銀行融資風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加，導(dǎo)致更多的人取出金融產(chǎn)品的存款并存入居民存款;第二，疫情期間，許多人生活艱難，因?yàn)樗麄儧](méi)有儲(chǔ)蓄，家里也沒(méi)有收入來(lái)源，讓很多人開始意識(shí)到存款的必要性。
本次主要介紹二類已被央行發(fā)布的“新規(guī)定”所禁止的存款模式。
結(jié)構(gòu)性存款
所謂結(jié)構(gòu)性存款是指存款人的一小部分存款被提取出來(lái)，用于投資黃金、外匯和基金等投資渠道。如果投資成功，儲(chǔ)戶可以獲得更高的投資回報(bào)率。但是，如果投資失敗，儲(chǔ)戶的本金肯定是有保障的，但利息可能達(dá)不到預(yù)期的回報(bào)，甚至沒(méi)有回報(bào)。結(jié)構(gòu)性存款并不是存款，而是與基金類似的投資性質(zhì)存款產(chǎn)品，很多中小銀行為了吸引客戶，將結(jié)構(gòu)性存款作為保本。這種存款方式從2022年開始實(shí)現(xiàn)大規(guī)模增長(zhǎng)，截至2022年6月底，中資銀行的結(jié)構(gòu)性存款高達(dá)10.85萬(wàn)億人民幣。
在央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》中明確要求整頓的還有“結(jié)構(gòu)性存款”。結(jié)構(gòu)性存款雖然說(shuō)是掛著存款二字，但其實(shí)是理財(cái)產(chǎn)品，但有的銀行可以說(shuō)是“偷梁換柱”，理財(cái)產(chǎn)品保底收益率比定期存款利率還要高，這也極大地影響了利率市場(chǎng)。要知道早在2018年，《資管新規(guī)》出臺(tái)后，銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)是明令禁止的了，只是說(shuō)有個(gè)過(guò)渡階段，央行也沒(méi)有要求立馬下架，但現(xiàn)在變異的“結(jié)構(gòu)性存款”已經(jīng)成為了換個(gè)名字的銀行保本理財(cái)。
央行的基準(zhǔn)利率中三年期定存利率只有2.75%，各大銀行上浮力度不一，但最高利率也就是在4%左右，而有的銀行的結(jié)構(gòu)性存款保底收益率就達(dá)到了4%以上，到期收益率有的達(dá)到了4.5%甚至5%，這樣擾亂了國(guó)內(nèi)的利率市場(chǎng)，讓央行不得不對(duì)結(jié)構(gòu)性存款“出手”，要求各家銀行整頓。
靠檔計(jì)息存款
所謂靠檔計(jì)算，如果你把錢存入銀行，并同意存款期限為三年，那么你在儲(chǔ)蓄兩年多后需要使用這筆資金，如果是靠檔計(jì)息的話，你將計(jì)算兩年的利息。而現(xiàn)在要取消靠檔計(jì)息，意味著存款人兩年以上的存款應(yīng)按活期利率計(jì)算，而當(dāng)前利率僅為0.3%~0.35%。顯然，靠檔計(jì)算業(yè)務(wù)之后，如果你想提前支取存款，儲(chǔ)戶的利息損失將非常巨大。該類產(chǎn)品結(jié)合了定期存款和活期存款的優(yōu)勢(shì)，利率高，存取方便，而且還有存單靠檔計(jì)息功能。所謂靠檔計(jì)息，就是存款時(shí)間越長(zhǎng)利息越多，其隨存隨取產(chǎn)品年化率接近4%，所以吸引了眾多儲(chǔ)戶前來(lái)存款。但是靠檔計(jì)息功能違反了我國(guó)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例，未到期的存款提前支出，只能按支出日的活期儲(chǔ)蓄存款利率算利息。也就是說(shuō)，活期存款和定期存款是不能融合的，因此靠檔計(jì)息存款被叫停。
央行對(duì)于這二項(xiàng)存款業(yè)務(wù)緊急停止，是出于對(duì)人民個(gè)人利益的考慮，是保障金融秩序穩(wěn)定的措施，是保護(hù)存款人資金安全的舉措。潘翔宇/整理
