江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭汽車分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢。2018年至2020年分別受理該類案件189件、221件、264件，案件數(shù)量上升趨勢明顯。而這類案件中出現(xiàn)6起購車人“零首付”情形，存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以重視。
近年來，一些企業(yè)和平臺(tái)推出“零首付”新型貸款購車模式博人眼球、招攬客戶。所謂“零首付”購車，就是購車人不需要支付一分錢，首付款由汽車銷售企業(yè)或者第三方擔(dān)保公司墊付，按揭款由銀行發(fā)放從而完成購車行為。然而，這看似天上掉餡餅的好事，實(shí)則往往是精心設(shè)置的陷阱。
業(yè)內(nèi)人士指出，選擇“零首付”購車的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)控制比較難，一般的4S店都沒有“零首付”這種促銷方式。一些企業(yè)和平臺(tái)之所以敢于冒高風(fēng)險(xiǎn)，背后往往是另有企圖。深圳警方就曾打掉了一個(gè)以“零首付”為幌子的詐騙團(tuán)伙，詐騙價(jià)值近億元。該團(tuán)伙先是向消費(fèi)者推薦套路貸公司，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理“零首付”購車，然后以各種方式使其逾期還款，從而承擔(dān)高額的違約金，甚至“車財(cái)兩空”。
事實(shí)上，“零首付”購車本身就是不合法的。中國人民銀行修訂的《汽車貸款管理辦法》 2018年1月1日起施行，辦法明確規(guī)定“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”。也就是說，購車人在通過汽車貸款方式購車時(shí)，是不允許“零首付”購車的，而是需要支付至少15%到20%的首付款。
為“零首付”購車排雷，首先需要消費(fèi)者“零信任”。天下沒有免費(fèi)的午餐，消費(fèi)者必須要擦亮雙眼，保持高度警惕，做到理性消費(fèi)，切莫貪圖便宜，因小失大。
其次需要監(jiān)管部門“零容忍”。金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對汽車分期消費(fèi)領(lǐng)域的監(jiān)督和管理，確保購車人自有資金支付首付款，汽車分期貸款�？顚Ｓ�，嚴(yán)厲打擊“零首付”違規(guī)行為。各公安機(jī)關(guān)應(yīng)通過公布典型案例，為汽車消費(fèi)貸款的常見詐騙伎倆畫像，提高公眾的防范意識(shí)。
張濤
