自2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。從謀劃到誕生，從誕生到落實，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
發(fā)展早立法保護防范金融風險
存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(統(tǒng)稱投保機構)交納保費形成存款保險基金，當投保機構經營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
關于存款保險基金的管理，按照國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。
2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施�！洞婵畋ｋU條例》的誕生，經歷了一個較為漫長的過程。1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》中首次提出建立存款保險制度/基金。2004年，中國人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌，并于年底開始起草《存款保險條例》。2005年金融穩(wěn)定局對外透露我國存款保險制度初步方案出爐，并獲國務院原則性批準。2012年7月，央行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱“我國推出存款保險制度的時機已基本成熟”。2015年，萬眾矚目的《存款保險條例》出爐。
存款保險制度是市場經濟條件下保護存款人利益的重要措施，也是維護金融穩(wěn)定、促進我國金融體系健康發(fā)展的需要。
覆蓋廣 多家銀行業(yè)金融機構受保障
當前，存款保險已經覆蓋到絕大多數(shù)銀行業(yè)金融機構。我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構都受到保障。外資法人銀行也受到保障，但外國銀行在我國境內設立的分支機構除外。
2020年11月28日，按照人民銀行統(tǒng)一部署，安徽省8596家銀行機構網點全部啟用存款保險標識。存款保險標識具有直觀、醒目、公信力強的特點，有助于廣大儲戶更加方便地識別參加存款保險的金融機構，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的法律保障。
對于存款人來說，想要找到一家受到存款制度保障的金融機構也很簡單。一是通過查詢中國人民銀行官方網站，網站上會定期公布名單。二是可以看這家銀行的網點有沒有存款保險標識，有的話就說明這家銀行的存款受到保障。
力度大 數(shù)種存款均可受益
從存款人的角度看，存款保險，就是國家通過立法的形式保障存款的安全。被保障的存款，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款，而且本金和利息都屬于被保險存款的范圍。
值得注意的是，存款保險不是商業(yè)保險，其保費由金融機構按規(guī)定交納，并不需要存款人交納保費。
存款保險以基準費率起步，2016年初步實施了基于風險的差別費率，對風險較高的機構適用較高費率，反之適用較低費率。2017年以來，在加強風險監(jiān)測、實施風險差別費率的基礎上，依據《存款保險條例》探索對風險比較高的機構采取早期糾正措施，及時向監(jiān)管部門、地方政府反映和報告風險，推動風險少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。
有了存款保險制度的保障，居民放在銀行的“錢袋子”也更加安全了。當出現(xiàn)銀行被存款保險基金管理機構接管、清算，法院受理銀行破產申請，以及國務院批準的其他情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款。
存款保險實行限額償付。按照《存款保險條例》，目前最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付。
超出最高償付限額的存款也有安全保障，即便個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行,確保金融服務不中斷，充分保護存款人權益。2019年，包商銀行出現(xiàn)嚴重信用風險時，正是通過使用存款保險基金和中央銀行資金支持，依法實施收購與承接，才最大限度地保障了存款人和客戶的合法權益。
郭婭
