近日，銀保監(jiān)會(huì)消保局就《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理辦法(征求意見稿)》向業(yè)內(nèi)征求意見。據(jù)悉，早在去年10月，針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會(huì)就出臺了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，而最近的保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的規(guī)定涉及范圍更廣，目前正由銀保監(jiān)會(huì)消保局在業(yè)內(nèi)征詢意見。
什么是保險(xiǎn)銷售行為可回溯
保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過錄音、錄像(以下簡稱“雙錄”)等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要內(nèi)容等原始資料和信息的一系列管理活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。
為了規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會(huì)于2017年6月28日發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》要求在特定的保險(xiǎn)銷售場景需要錄音、錄像存證，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。
新規(guī)涉及范圍更廣
據(jù)悉，目前正在業(yè)界征詢意見的文件比較2017年的《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》出現(xiàn)了較大變動(dòng)，與此前對于60歲以上投保人需要錄音錄像(業(yè)內(nèi)簡稱“雙錄”)相比，最新的征求意見稿擴(kuò)大了保險(xiǎn)銷售“雙錄”的范圍，取消了投保人年齡限制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員在面對面銷售相關(guān)人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都要進(jìn)行“雙錄”，同時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)及電話銷售、新車商業(yè)保險(xiǎn)、融資性信保業(yè)務(wù)等銷售行為均納入“雙錄”范疇。
征求意見稿表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)、電話銷售方式向保險(xiǎn)消費(fèi)者銷售所有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員面對面銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品(不含普通型人壽保險(xiǎn))，以及保險(xiǎn)期間不超過一年且包含續(xù)保責(zé)任條款的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員面對面銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括新車的商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)時(shí)，必須施行保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理。
由此可見，超過一年期的人身險(xiǎn)產(chǎn)品、包含續(xù)保內(nèi)容的人身險(xiǎn)產(chǎn)品以及新車的商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，都是這次政策調(diào)整的重點(diǎn)。同時(shí)，該文件指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員面對面銷售上述保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該取得消費(fèi)者同意后，對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和內(nèi)容以同步錄音、錄像的方式予以記錄。
值得注意的是，此前銀行APP介于線下銷售與互聯(lián)網(wǎng)銷售之間，銀保渠道“雙錄”時(shí)大量銀保保費(fèi)搬至互聯(lián)網(wǎng)銷售。此次，《征求意見稿》堵上了這一空白區(qū)域，即銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用電子銀行和自助終端銷售《征求意見稿》中規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)同時(shí)按照面對面銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售規(guī)定實(shí)施可回溯管理。
業(yè)內(nèi)影響有待觀察
目前全國不同地區(qū)，保險(xiǎn)銷售規(guī)定各不相同。多位保險(xiǎn)代理人表示，全面“雙錄”對保險(xiǎn)銷售工作不會(huì)產(chǎn)生太大影響。同時(shí)，實(shí)行全面“雙錄”，有助于減少保險(xiǎn)銷售糾紛，引導(dǎo)消費(fèi)者理性投保，降低保險(xiǎn)公司退保率。
按照規(guī)定，實(shí)施“雙錄”后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)使用專門的可回溯管理信息系統(tǒng)，實(shí)施面對面銷售同步錄音錄像、電話銷售全程錄音和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售可回溯。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)可回溯管理信息系統(tǒng)評估機(jī)制。對此，保險(xiǎn)公司人士表示，目前，大部分保險(xiǎn)公司都按照上述這些標(biāo)準(zhǔn)建立了系統(tǒng)。“雙錄”的全面實(shí)施，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)影響不大，但是，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售來說，還有待觀察。
潘翔宇
