對于老年人群體來說，購買理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)往往是以保本為主，利息、收益等放在第二位考慮。在這樣的心理下，有些人便將主意打到這些老年人身上，通過天花亂墜的許諾和花樣百出的收益回報(bào)吸引中老年人購買那些表面上“保本高息”但實(shí)際上“無本息保障”的理財(cái)產(chǎn)品。在“言語攻勢”下，某些老年人或者被高額的利息收益所吸引，或?qū)贤患訉彶椤炞植患又?jǐn)慎，辛辛苦苦攢下的錢，可能一著不慎就陷在到理財(cái)陷阱中，以致最后追悔莫及。
在市場琳瑯滿目的理財(cái)項(xiàng)目中，老年人該如何正確規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇“靠譜”的產(chǎn)品?記者日前采訪了中國銀行合肥長江路支行的相關(guān)工作人員，他們對廣大老年群體在投資理財(cái)方面做出了專業(yè)的提醒和建議。同時(shí)記者還了解到，目前合肥多家銀行也推出了適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品。
案例一： 未告知理財(cái)風(fēng)險(xiǎn) 存款八萬變?nèi)f
從幾年前最多時(shí)的13萬多元，到今年年初時(shí)查賬戶發(fā)現(xiàn)只剩了3萬元，家住合肥市舒城路的石阿姨這支理財(cái)買的有點(diǎn)“虧”。石阿姨表示，自己的養(yǎng)老金一直在原先某銀行四牌樓附近的一個(gè)支行領(lǐng)取，錢拿出來之后除了開銷，全部存了定期。“當(dāng)時(shí)一個(gè)業(yè)務(wù)員就和我講，奶奶我給你做理財(cái)，利息會高一點(diǎn)，能達(dá)到5%。”石阿姨回憶說，就這樣，在2011年4月8日自己用存下的8萬元買了理財(cái)。“最開始的時(shí)候還是有過盈利的，然后這個(gè)錢就一直放在里面，我記得2015年最多的時(shí)候賬戶里一共有13萬3000多元。”石阿姨說道。
據(jù)石阿姨回憶，當(dāng)時(shí)那位業(yè)務(wù)員并沒有給自己很多選擇，“他直接就叫我買這個(gè)產(chǎn)品，后來就直接跟我講已經(jīng)幫我辦好了。”石阿姨還說道，該業(yè)務(wù)員也沒跟自己講清楚這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況。“我對這方面的原則就是保本就行，利息、收益高一點(diǎn)低一點(diǎn)沒關(guān)系。”石阿姨回憶，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員對自己說，“現(xiàn)在就這個(gè)產(chǎn)品好，沒人再去買其他的了。”在銷售人員的語言“攻勢”下，石阿姨沒有表示反對，于是業(yè)務(wù)員就直接擬好了交易合同，她也就簽上了自己的名字。
在簽了合同之后，石阿姨對自己手上的這支理財(cái)一直沒太花精力。等到今年年初石阿姨想起來時(shí)，一查賬戶自己卻“傻了眼”，發(fā)現(xiàn)賬戶里僅剩下了3萬元，比最多時(shí)足足少了10萬。石阿姨本想去討個(gè)說法，但是當(dāng)初自己辦理業(yè)務(wù)的那家支行卻早已不再營業(yè)，和自己對接的業(yè)務(wù)員更是沒了蹤影。“現(xiàn)在我才想到這支理財(cái)是股票性質(zhì)，如果當(dāng)初跟我說了的話我是也不會買的，因?yàn)槲也欢@個(gè)東西也不想賺錢。”就因?yàn)檫@次損失，石阿姨表示自己現(xiàn)在“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，很害怕再次被推銷。“現(xiàn)在每次要是去拿養(yǎng)老金和什么的，我都是托朋友或者以前的同事去幫我辦。”石阿姨說道。
目前，該銀行合肥分行已聯(lián)系四牌樓支行，尋找當(dāng)初向石阿姨銷售理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)員，以期做出相關(guān)后續(xù)處理。
案例二： 合理配置資產(chǎn) 有利于理財(cái)獲益
有的老年人在理財(cái)產(chǎn)品中損失了本金，但也有老年人也通過合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了收益。據(jù)中國銀行合肥長江路支行理財(cái)經(jīng)理端木婧鈺介紹，2017年12月，該行的一位老年客戶王先生投入了10萬元本金，他將其中4萬元辦理了名為“一年期結(jié)構(gòu)性存款”的保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率3.65～3.75%，一年之后到期收益1460元。另外6萬元分為三筆2萬元，于每月辦理一筆三個(gè)月的中低風(fēng)險(xiǎn)自營理財(cái)產(chǎn)品，到期再轉(zhuǎn)存三個(gè)月。“這樣操作的話，可以保證每個(gè)月都有理財(cái)?shù)狡�，滿足突發(fā)事件的資金使用，另外每月到期收益約200元，可作為生活消費(fèi)的補(bǔ)充。”端木婧鈺說道。
“基本相同的時(shí)間段，另一位客戶吳阿姨投入了7萬元，其中拿出40%辦理了和王先生一樣的一年期結(jié)構(gòu)性存款，一年之后到期收益1022元。”端木婧鈺向記者介紹，“剩下的錢她用40%辦理了代銷類理財(cái)產(chǎn)品，為期91天，業(yè)績比較基準(zhǔn)4.2%，到期收益約2931.95元。另外1.4萬元?jiǎng)t申購了目前中行推出的交易時(shí)間內(nèi)可辦理贖回、靈活性較高的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品七日年化收益率3.39%，T+1工作日到賬，可以滿足突發(fā)事件的資金使用。”端木婧鈺表示，合理配置資產(chǎn)可以讓理財(cái)?shù)氖找娓啵?ldquo;把雞蛋裝在一個(gè)籃子”的行為會增大許多投資風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)現(xiàn)狀
老年群體更傾向 面對面購買理財(cái)
對于理財(cái)產(chǎn)品的購買渠道，中青年群體更加青睞于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶端的使用，老年人則更多地選擇前去銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺進(jìn)行面對面地辦理理財(cái)產(chǎn)品購買。
端木婧鈺告訴記者，目前日常來銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的老年人占比大概是在30～40%，而且這幾年都呈現(xiàn)上升趨勢。對于老年客戶群體來說，在理財(cái)時(shí)容易遇到哪些問題呢?端木婧鈺向記者表示，相較于定期存款這種可以提前支取的方式，大多數(shù)固定期限的理財(cái)產(chǎn)品持有期間是無法辦理贖回的，所以在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要保證有足夠的流動(dòng)性資金。
老年客戶更易聽取 銷售人員建議
近幾年來，手機(jī)使用率幾何遞增，網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)平臺層出不窮。老年客戶難以分辨銷售平臺真假，以及操作不當(dāng)或沒有充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，而造成資金損失。
對于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知把控，是老年人與普通中青年客戶之間最大的不同點(diǎn)。“相對于一般客戶會通過閱讀產(chǎn)品說明書，客觀地了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級情況，老年客戶則更多傾向于聽取信任的客戶經(jīng)理的建議，所以就需要客戶經(jīng)理清楚介紹產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級。”端木婧鈺說道。
專家建議
理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展 騙局應(yīng)運(yùn)而生
近年來，老年人購買理財(cái)產(chǎn)品的比例越來越高，但隨著各類理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，一些騙手和騙局也應(yīng)運(yùn)而生。他們利用老百姓對金融、法律知識的不了解，或者通過初期設(shè)計(jì)一些虛擬的理財(cái)項(xiàng)目引誘中老年人投入購買，在聚集大量資本后又卷款跑路;或者為自己的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)造一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的外表，誘使中老年人購買后卻較難贖回。
若參與非法集資，后果需自行承擔(dān)
按法律程序,老人一旦陷入如非法吸收公眾存款非法集資活動(dòng)等不受法律保護(hù)的非法集資活動(dòng),后果可能需要自行承擔(dān)。
根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中明確規(guī)定，因參與非法吸收公眾存款、非法集資活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，而所形成的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法吸收公眾存款、非法集資活動(dòng)的國有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及其他任何單位。這意味著一旦老年人參與了非法集資，參與者的利益將不受法律保護(hù)。經(jīng)人民法院執(zhí)行，集資者仍不能清退集資款的，應(yīng)由參與人自行承擔(dān)損失，且不能要求有關(guān)政府部門代償。
購買理財(cái)產(chǎn)品還須通過正規(guī)渠道
老年人在購買理財(cái)應(yīng)該如何有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?端木婧鈺告訴記者，重要的一點(diǎn)是通過正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品。“目前按照相關(guān)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行于柜面銷售理財(cái)產(chǎn)品需要進(jìn)行雙錄。”所謂“雙錄”，即中國銀保監(jiān)會、證監(jiān)會發(fā)出的行業(yè)規(guī)范，要求實(shí)施金融類產(chǎn)品銷售過程實(shí)現(xiàn)同步錄音錄像。
據(jù)了解，雙錄人員必須具備相關(guān)資質(zhì)，雙錄過程中會詳細(xì)向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)要素，以保證銷售過程合規(guī)，充分了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
購買理財(cái)產(chǎn)品切莫輕信熟人
對于老年人理財(cái)，業(yè)內(nèi)人士建議稱，購買理財(cái)產(chǎn)品前千萬不能只輕信熟人，不看法律。
根據(jù)我國法律規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有《證券法》《基金法》等法律規(guī)定予以規(guī)范，證監(jiān)會和銀保監(jiān)會也單獨(dú)制定了規(guī)范性文件。相應(yīng)的主體是否有設(shè)計(jì)和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)利，相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品是否符合法律規(guī)范?這些光靠熟人的經(jīng)驗(yàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。
老年人要多方面了解法律、金融知識
當(dāng)前非法集資、詐騙花樣百出，因此中老年人在購買理財(cái)產(chǎn)品前，除了重視信息披露外，還要多讀多問，多方面了解法律、金融等知識，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。簽合同切莫“只簽不讀”“只聽不看”，簽訂理財(cái)合同時(shí)務(wù)必看清合同載明的相對方是誰。如果合同的相對方是銀行，那才是真正的銀行售賣產(chǎn)品的金融委托理財(cái)合同;如果合同的相對方是一般的理財(cái)公司，那么就和銀行無關(guān)。對于合同的內(nèi)容，要相信“眼見為實(shí)、耳聽為虛”，只有寫在合同上的承諾才是有法律效力的承諾。
老年人要認(rèn)真面對風(fēng)險(xiǎn)測評問卷
端木婧鈺提醒廣大老年人，購買理財(cái)產(chǎn)品之前，要切實(shí)了解收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，收益高必然風(fēng)險(xiǎn)高。有專家分析稱，高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是相伴而生、同比增長的。作為一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，其收益越高，說明虧本的風(fēng)險(xiǎn)越大，所以投資一項(xiàng)收益高的理財(cái)產(chǎn)品就相當(dāng)于在進(jìn)行一次冒險(xiǎn)。
對于一些打著投資理財(cái)名號，實(shí)則故意圈錢、伺機(jī)跑路的“理財(cái)公司”，唯有以高回報(bào)作為吸引，才能實(shí)現(xiàn)短期快速賺錢的目標(biāo)。“老年人不要一味地追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品，而要認(rèn)真面對風(fēng)險(xiǎn)測評問卷，首先了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，再選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。”端木婧鈺說道。
產(chǎn)品推薦
中國銀行
據(jù)端木婧鈺介紹，為更好地服務(wù)養(yǎng)老客戶群體，目前中國銀行推出了常青樹專屬借記卡，辦理該卡后將免收年費(fèi)、工本費(fèi)以及ATM取款手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，在辦理該卡后，可以認(rèn)購定期推出的養(yǎng)老專屬定制理財(cái)產(chǎn)品。
記者還從中國銀行合肥分行了解到，目前該行在售的專門針對老年人的理財(cái)產(chǎn)品還有一款名為“中銀平穩(wěn)理財(cái)計(jì)劃-智薈系列192191期”的產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品期限557天，業(yè)績比較基準(zhǔn)4.1%，屬于中低風(fēng)險(xiǎn)，可通過銀行柜臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等實(shí)現(xiàn)全渠道購買。據(jù)介紹，本系列產(chǎn)品以穩(wěn)健的策略降低投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可爭取獲得比較平穩(wěn)的高收益，但不能提前贖回。
中信銀行
記者從中信銀行了解到，該行目前推出了一款名為“月月息”的產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)一次存本，按月領(lǐng)取利息，提前享受權(quán)益。“購買3年100萬的大額存單，每月可領(lǐng)3441元，并且提供1年、2年、3年多種期限選擇，年利率最高可達(dá)4.13%，支持通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行全額提前支取。”中信銀行工作人員表示，該產(chǎn)品還可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行線上查詢。
廣發(fā)銀行
廣發(fā)銀行相關(guān)工作人員則向記者介紹，現(xiàn)在有不少老年人前去購買大額存單，該產(chǎn)品20萬元起存年利率可達(dá)4.18%。
交通銀行
此外，記者還從交通銀行了解到，該行手機(jī)銀行里的“穩(wěn)添利”系列產(chǎn)品比較穩(wěn)健，利率在3.5%～3.7%之間。“現(xiàn)在20萬以上大額存單利率比理財(cái)還要高一些，而且屬于定期存款，老年客戶買得比較多。”交通銀行相關(guān)工作人員表示。
其他理財(cái)
目前，在市場上與理財(cái)相關(guān)的金融產(chǎn)品“五花八門”，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司，都有自己的產(chǎn)品，只要是合法的金融機(jī)構(gòu)合法推出的，經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批備案的都合法合規(guī)。而除了商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品之外，廣大老年人群體還可通過儲蓄、國債以及黃金等途徑進(jìn)行理財(cái)，獲取收益。
記者 唐朝
