銀保監(jiān)會(huì)表示8月8日起，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍，進(jìn)一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿(mǎn)足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。
何為“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”?
反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)又被稱(chēng)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是老年人將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，但仍擁有房屋的占有、使用和處置權(quán)，每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一定的保險(xiǎn)金。老年人身故后，保險(xiǎn)公司可以將房屋進(jìn)行抵押，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
實(shí)際上，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于舶來(lái)品，是20世紀(jì)80年代中期美國(guó)新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立。相較于美國(guó)30多年的成長(zhǎng)期，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)試點(diǎn)推行只有4年。2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為2年。
2016年7月，原保監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級(jí)市。去年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，要求大力發(fā)展反向抵押保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)，并提出支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機(jī)構(gòu)設(shè)立綠色通道、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化辦事程序，提升服務(wù)效率。
在國(guó)家政策的連續(xù)扶持下，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)似乎更應(yīng)該形成國(guó)內(nèi)“遍地開(kāi)花”的大好局面。但現(xiàn)實(shí)情況并非如此，啟動(dòng)至今已滿(mǎn)四年的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)也面臨“理想豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)骨感”的尷尬。公開(kāi)報(bào)道顯示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，截至今年6月，有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了試點(diǎn)資格，但開(kāi)展業(yè)務(wù)的僅幸福人壽一家，且完成承保手續(xù)的不足百戶(hù)。
安徽正在爭(zhēng)取新型養(yǎng)老模式
隨著保監(jiān)會(huì)提出將保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，安徽也一直在爭(zhēng)取試點(diǎn)。安徽省“十三五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃提出繼續(xù)推進(jìn)“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”等新型養(yǎng)老模式。雖然“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式遇冷，但各省都在爭(zhēng)取試點(diǎn)。規(guī)劃中，安徽省也將推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等新型養(yǎng)老模式，滿(mǎn)足多層次養(yǎng)老保障需求。
記者咨詢(xún)身邊保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員，紛紛表示目前公司還沒(méi)有這種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多保險(xiǎn)消費(fèi)者也只是在很久以前聽(tīng)說(shuō)過(guò)這種保險(xiǎn)模式，對(duì)于這種保險(xiǎn)模式，保險(xiǎn)消費(fèi)者表示感興趣，但是如果真的推行不一定會(huì)購(gòu)買(mǎi)。
多方面原因造成“小眾化”
中國(guó)老齡科學(xué)研究中心戰(zhàn)略所副所長(zhǎng)王海濤副研究員表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)“遇冷”，有多方面原因。
從老年人自身來(lái)看，主要受中國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響。在中國(guó)傳統(tǒng)文化背景下，老年人在置辦家業(yè)、庇護(hù)子孫的代際價(jià)值觀影響下，房產(chǎn)作為家庭重要財(cái)產(chǎn)要留給子孫后輩，不會(huì)輕易出售或抵押來(lái)滿(mǎn)足自身的養(yǎng)老需求。相對(duì)于依靠以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，老年人更愿意相信“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，把房產(chǎn)留給子女，由子女來(lái)養(yǎng)自己的老。
從市場(chǎng)角度看，在房?jī)r(jià)不斷攀升的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，老年人更愿意相信自己的房?jī)r(jià)會(huì)一直漲下去，而金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考量，對(duì)老年人房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)往往低于市場(chǎng)交易價(jià)，這也會(huì)影響老年人的投保熱情。
此外，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的中間各環(huán)節(jié)也存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)法律制度存在缺失，對(duì)于投保人以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律保障尚且不足。
也有專(zhuān)家提出，由于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)屬于微利經(jīng)營(yíng)，無(wú)法調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，因此供給能力和意愿不足。這也是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)效果不理想，至今仍停留在“小眾”階段的原因之一。
