美國學(xué)生貸款債務(wù)負(fù)擔(dān)不斷加重（深度觀察）

據(jù)美國消費(fèi)者新聞與商業(yè)頻道近日報道，因新冠疫情暫停3年多的美國學(xué)生貸款自2023年10月恢復(fù)償付以來，約有40%的貸款人在當(dāng)年11月中旬之前沒有償還10月還貸賬單，涉及近900萬人。美國“教育數(shù)據(jù)倡議”組織指出，美國學(xué)生貸款債務(wù)總額達(dá)到1.766萬億美元，4360萬借款人背負(fù)聯(lián)邦學(xué)生貸款債務(wù)。分析認(rèn)為，美國高等教育學(xué)費(fèi)居高不下，許多年輕人和家庭長期背負(fù)高昂的學(xué)生債務(wù)，相關(guān)貸款已成為一些美國家庭特別是少數(shù)族裔家庭增長最快的負(fù)債之一，甚至成為不少美國民眾一生的“經(jīng)濟(jì)枷鎖”。

高等教育成本不斷上漲

美國學(xué)生貸款初衷是幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得接受高等教育的機(jī)會。然而，幾十年來，特別是近年來，美國學(xué)生貸款規(guī)模猶如滾雪球一般日漸龐大，成為美國家庭增長最快的負(fù)債之一。“教育數(shù)據(jù)倡議”組織最新數(shù)據(jù)顯示，美國人累計未償還的學(xué)生貸款總額達(dá)1.766萬億美元，是2006年的3倍多;約4360萬美國人背負(fù)聯(lián)邦學(xué)生貸款債務(wù)，占美國成年人口的17%。美國銀率網(wǎng)站的文章指出，學(xué)生貸款成為僅次于抵押貸款的第二大消費(fèi)債務(wù)類別，占全美消費(fèi)者債務(wù)的9%。

美國學(xué)生貸款如此龐大且普遍，大學(xué)學(xué)費(fèi)不斷上漲是關(guān)鍵原因之一。據(jù)報道，自1998年以來，美國大學(xué)學(xué)費(fèi)增長了188%。“教育數(shù)據(jù)倡議”組織的數(shù)據(jù)顯示，美國大學(xué)平均學(xué)費(fèi)為每名學(xué)生每學(xué)年約3.64萬美元。該組織的數(shù)據(jù)還顯示，目前公立四年制大學(xué)平均學(xué)費(fèi)是1963年的23倍。美國勞工統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，從2020年2月到2023年2月，美國大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲了4.7%�！睹绹�新聞與世界報道》雜志指出，在過去的20年里，美國大學(xué)學(xué)費(fèi)一直呈上升趨勢，除了不斷上漲的學(xué)費(fèi)，住房、食物、交通、書籍等又增加了數(shù)千美元支出。

與此同時，貸款利率高、還款期限緊、勞動力市場競爭壓力增大等因素疊加影響，導(dǎo)致大量擁有學(xué)生貸款的美國民眾，甚至賺不到足夠的錢來支付不斷累積的利息，更遑論償還本金。美國銀率網(wǎng)站2023年12月的數(shù)據(jù)顯示，目前聯(lián)邦學(xué)生貸款年利率范圍為5.50%至8.05%，此外還要收取不菲的貸款手續(xù)費(fèi)。私人學(xué)生貸款平均年利率最高甚至可達(dá)17%。

“教育數(shù)據(jù)倡議”組織的一份報告顯示，美國學(xué)生貸款借款人平均需要20年才能還清這些債務(wù)。一些專業(yè)的學(xué)生甚至平均需要45年才能還清學(xué)生貸款。根據(jù)美國教育部的數(shù)據(jù)，1/3的債務(wù)將永遠(yuǎn)無法還清。美國銀率網(wǎng)站報道說，超過一半的美國成年人認(rèn)為，“美國高等教育的成本已然失控”。

《紐約時報》的文章指出，龐大的學(xué)生債務(wù)正對數(shù)百萬計的美國人生活“造成持久的、代際的傷害”，“讓一些學(xué)生在畢業(yè)后的第二天就破產(chǎn)了”，“一些人在工作多年后發(fā)現(xiàn)自己欠的錢比畢業(yè)時還要多”。

貸款債務(wù)加劇貧富差距

“我覺得自己被深深地困在生活里。”達(dá)拉·朱克自2016年從美國威斯康星州的迦太基學(xué)院畢業(yè)后一直在償還學(xué)生貸款，她貸了3.5萬美元，加上利息有3.9萬美元要還。佐治亞大學(xué)助理教授戈拉夫·辛哈說：“對學(xué)生們來說，這似乎是一座大山。”

統(tǒng)計顯示，很多人從畢業(yè)直到中老年時，仍在償還學(xué)生貸款。據(jù)美國銀率網(wǎng)站統(tǒng)計，54%的本科生在畢業(yè)時背負(fù)著學(xué)生貸款;近60%的學(xué)生貸款借款人因?qū)W生貸款而推遲其他財務(wù)支出，例如買房或為退休存錢。美國有線電視新聞網(wǎng)的報道透露，近1/4未償還的學(xué)生貸款是由50歲及以上美國人所欠的。

美國布魯金斯學(xué)會高級研究員亞當(dāng)·盧尼表示，為學(xué)生貸款所困擾的借款人更多來自低收入家庭、有色人種。根據(jù)“教育數(shù)據(jù)倡議”組織2023年12月發(fā)布的數(shù)據(jù)，非洲裔學(xué)生借款金額比白人學(xué)生平均多2.5萬美元。

全美有色人種協(xié)進(jìn)會指出，美國學(xué)生貸款債務(wù)負(fù)擔(dān)已達(dá)到“危機(jī)”程度，有色人種學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)尤為沉重。學(xué)生債務(wù)的種族差異不但有短期影響，還會造成長期不平等，影響到學(xué)生一生甚至未來幾代人的教育公平、社會經(jīng)濟(jì)公平。

利益相爭導(dǎo)致問題難解

全美教育協(xié)會的一份報告顯示，全美有32個州在公立學(xué)院和大學(xué)上的撥款比2008年有所減少。政府投資缺位導(dǎo)致大學(xué)依靠學(xué)生學(xué)費(fèi)來支付大學(xué)運(yùn)行費(fèi)用，學(xué)生則需要借錢來支付不斷上漲的大學(xué)費(fèi)用。

美國一些專家表示，學(xué)生貸款減免無法解決系統(tǒng)性問題。美國外交關(guān)系委員會專家羅杰·弗格森認(rèn)為，學(xué)生貸款減免相關(guān)項目忽視了“美國高等教育的根本弱點”，即完成率低、上大學(xué)過度依賴貸款、成本高且增長迅速。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副研究員張偉強(qiáng)指出，美國推行學(xué)生直接貸款本意為減少學(xué)生貸款的財政支出。然而，制度設(shè)計的不合理，不但使學(xué)生貸款成為個人和家庭的沉重負(fù)擔(dān)，而且減輕財政負(fù)擔(dān)的目的也沒有達(dá)到。

《紐約時報》的文章批評說，美國政府應(yīng)當(dāng)將資源聚焦于修復(fù)美國高等教育體系，降低費(fèi)用，幫助最為困難的借款人。

中國社會科學(xué)院美國研究所副研究員王聰悅認(rèn)為，美國學(xué)生貸款問題與教育政策延續(xù)性不佳直接相關(guān)。從高校變換名目提高學(xué)費(fèi)到銀行貸款出售，形成了一個巨大的利益鏈條。雖然美國兩黨都認(rèn)為高校學(xué)費(fèi)過高，學(xué)生貸款制度急需改革，但在具體解決方案和改革方針層面針鋒相對。“學(xué)生貸款問題在美國已高度政治化、標(biāo)簽化、武器化，教育問題成為兩黨相互攻擊的工具，加之學(xué)生貸款問題內(nèi)嵌了各種教育利益集團(tuán)盤根錯節(jié)的既得利益，要改變現(xiàn)狀存在巨大阻力。”

本報記者 李志偉 郭梓云