【世界說】美媒：美國不同種族住房擁有率達十年來最大差距 多機構稱新規(guī)恐令這一趨勢變得更糟

據(jù)《華盛頓郵報》近日報道，全美房地產(chǎn)經(jīng)紀人協(xié)會(National Association of Realtors)的數(shù)據(jù)顯示，美國不同種族住房擁有率差距目前已達到29%，為十年來的最大。其中，非裔住房貸款申請人被拒絕的可能性是總人口的1.6倍。

馬希拉·考德威爾(Marsheila Caldwell)是一位生活在辛辛那提的社工，她希望能在可以讓她11歲的兒子安全地在戶外玩耍的社區(qū)買一套房子。因此，她正準備重啟近年來多次因找不到符合自己需求的經(jīng)濟適用房而放棄的購房計劃。但她也知道，隨著美國房價漲至創(chuàng)紀錄水平，利率徘徊在二十年來的高位，購房只會變得更加困難。

《華盛頓郵報》報道截圖

文章指出，如果美國相關監(jiān)管機構“得逞”，考德威爾可能更難找到買得起的房子。一個由大型銀行和一些住房負擔能力倡導者組成的聯(lián)盟認為，一項旨在提高銀行金融穩(wěn)定性的提案將使現(xiàn)金不足的購房者，尤其是有色人種的抵押貸款成本更高。全美房地產(chǎn)經(jīng)紀人協(xié)會指出，盡管在新冠疫情期間，不同種族住房擁有率差距在低利率和美政府刺激計劃的幫助下有所縮小，但近期這一差距一直在擴大，目前已達到十年來最大的差距。許多人希望通過購買第一套住房來積累財富，但卻被系統(tǒng)性地剝奪了這一機會。

由于美聯(lián)儲通過提高利率來對抗通脹，抵押貸款的借貸成本在過去兩年里增加了一倍多，今年早些時候利率更是創(chuàng)下了22年來的新高。較高的資金成本已經(jīng)讓大多數(shù)兩年前符合條件的借款人無法擁有自己的住房：據(jù)房地美公司(Freddie Mac)的研究，在美聯(lián)儲加息前，根據(jù)其信用記錄和收入情況，有340萬美國非裔被認為“符合抵押貸款條件”。全美公平住房聯(lián)盟(National Fair Housing Alliance)在一項基于傳統(tǒng)承保標準的后續(xù)分析中發(fā)現(xiàn)，由于籌措資金的成本提高，目前符合貸款條件的非裔申請人人數(shù)已不足100萬人。

與此同時，美國在線借貸市場LendingTree最近的一項研究發(fā)現(xiàn)，在美國最大的50個大都市，非裔住房貸款申請人被拒絕的可能性是總人口的1.6倍。全美公平住房聯(lián)盟首席執(zhí)行官麗莎·賴斯(Lisa Rice)表示：“這恰恰說明了貧富差距的后果。當你沒有家人可以依靠，以緩解貸款壓力，這些更高的利率就會產(chǎn)生毀滅性的影響。”

美國的一些財政金融措施使得該國貧富鴻溝越來越深。(來源：中國日報 作者：鄭華衛(wèi))

2020年夏天，喬治·弗洛伊德事件引發(fā)了全美范圍的抗議活動，此后，各行各業(yè)都致力于開展旨在打擊系統(tǒng)性種族主義的項目。抵押貸款機構承諾與金融監(jiān)管機構合作，為更多少數(shù)族裔借款人提供信貸。然而，只有少數(shù)幾家公司履行了這一承諾。美國一些抵押貸款機構在過去一年中推出了試點項目，但按照目前的規(guī)模，這些努力幾乎無法縮小種族住房擁有率的差距：根據(jù)城市研究所(Urban Institute)的數(shù)據(jù)，要縮小這一差距，需要再有450萬美國非裔購房。

文章稱，從更廣泛的意義上講，美國大型金融機構已經(jīng)不再向經(jīng)濟上處于不利地位的抵押貸款借款人發(fā)放貸款。美聯(lián)儲2017年的一項研究發(fā)現(xiàn)，在2008年美國金融危機后的六年里，美國銀行、摩根大通和富國銀行這三家抵押貸款規(guī)模最大的銀行，向低收入借款人發(fā)放的住房貸款份額減少了一半以上。批評人士稱，銀行監(jiān)管機構提出的新規(guī)定可能會促使銀行加快這一趨勢。

代表美國八家最大銀行的金融服務論壇(Financial Services Forum)表示，他們將斥資七位數(shù)在電視廣告上抨擊這項提案，稱這是對已不堪通貨膨脹重負的美國人的額外負擔。對此，全美有色人種協(xié)進會(NAACP)、全美城市聯(lián)盟(National Urban League)和城市研究所也提出了自己的批評。城市研究所一項關于該提案對低收入少數(shù)族裔影響的研究認為，“在銀行監(jiān)管機構和其他政府機構努力鼓勵銀行增加對這些借款人和社區(qū)的貸款的情況下，該提案尤其有悖情理”。

美國國會兩黨已就此事于11月舉行了兩場聽證會，該提案的設計者、美聯(lián)儲負責監(jiān)管事務的副主席邁克爾·巴爾(Michael S. Barr)表示，聽取意見后，監(jiān)管機構有可能會對預計明年推出的最終版本進行調(diào)整。

圖片來源：視覺中國

隨著銀行提供的住房貸款減少，一些不受類似銀行嚴格監(jiān)管的“非銀行貸款機構”，如Quicken Loans、Guaranteed Rate等，已經(jīng)介入填補了一些空白。但住房金融專家表示，這些新的貸款機構充其量只能算是銀行的不完全替代品。加利福尼亞大學圣迭戈分校(University of California at San Diego)研究這一現(xiàn)象的助理教授邁克爾·雷赫(Michael Reher)說：“在高成本地區(qū)，如果首付資金有限，借款人可能仍然很難從非銀行貸款機構獲得所需貸款。”

最近的一項研究表明，少數(shù)族裔購房者在購房時往往要比其他群體支付更多的額外費用，這部分費用所占比例可能高達其貸款額的1%。雷赫稱，貸款機構越少，則競爭減少，這些成本就越高。

對于考德威爾來說，每一筆額外開支都會影響她的購房計劃，因為她已經(jīng)是需要竭盡全力才能負擔得起了�？嫉峦�爾說，她最初告訴她的房產(chǎn)經(jīng)紀人，她想找一套三居室的房子，每月可以支付1500美元的貸款。房產(chǎn)經(jīng)紀人反駁說，她必須想辦法支付1800美元，而這個數(shù)字此后一直在攀升。再有，如果她延長兩居室公寓的租約，她的房租每月將增加70美元，達到近1400美元�？嫉峦�爾說：“聽到成本不斷上漲，真的很沮喪。他們希望人們住在哪里?”