找準(zhǔn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)力點

日前發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(以下簡稱《意見》)明確提出，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施。其中主要舉措包括，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系;加強對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護(hù)、城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域的金融支持;加大對糧食生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)、各類主體的金融保障力度;強化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期信貸支持;拓寬涉農(nóng)主體融資渠道;等等。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

金融服務(wù)進(jìn)村入戶，首先得靠農(nóng)村金融服務(wù)體系，其中包含基礎(chǔ)金融服務(wù)、信用體系建設(shè)兩個關(guān)鍵內(nèi)容。

近年來，我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展迅速。國家金融監(jiān)督管理總局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前全國銀行機構(gòu)的網(wǎng)點已覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。

以基礎(chǔ)金融服務(wù)為“地基”，農(nóng)村信用體系建設(shè)扎實推進(jìn)。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，精準(zhǔn)授信是關(guān)鍵，而精準(zhǔn)授信的難點在于，如何有效獲取農(nóng)戶信息、如何評定信用等級、如何確定貸款的額度與價格。建設(shè)農(nóng)村信用體系，就是要解決這些難點問題。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本思路是，銀行與地方政府尤其是行政村合作，前者發(fā)揮資金、專業(yè)優(yōu)勢，后者發(fā)揮人熟、地熟優(yōu)勢，二者在信息獲取、信用評級、貸后管理等方面優(yōu)勢互補、形成合力。

目前，多家金融機構(gòu)正在探索開展“黨建+金融”模式。湖南瀏陽農(nóng)商行與地方政府聯(lián)合開展“黨建引領(lǐng)村官行動”，選派金融村官入駐當(dāng)?shù)匦姓�村，銀行員工下沉到一線，通過駐村辦公、全覆蓋走訪等方式，把金融服務(wù)搬到田間地頭。

中國農(nóng)業(yè)銀行也于近日推出了“黨建+金融+科技”信用村信用戶綜合服務(wù)平臺。借助該平臺，村委會可以通過線上渠道，申請信用村評定、推薦客戶。銀行則能夠更精準(zhǔn)地獲取客戶，監(jiān)測、管理信用村的創(chuàng)建成效。目前，農(nóng)業(yè)銀行海南分行已累計創(chuàng)建“黨建+信用村”1030個，在信用村累計投放農(nóng)戶貸款44億元，惠及4.6萬戶農(nóng)戶。

農(nóng)村信用體系建設(shè)還有一個有益途徑——鄉(xiāng)村善治。鄉(xiāng)村振興離不開和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境。目前，中國工商銀行已聯(lián)合山西臨汾、四川成都、北京密云等地的農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、政府部門，打造了“鄉(xiāng)風(fēng)積分管理平臺”，提供“積分申請—審批—公示—兌換—對賬”等全流程服務(wù)。“這不僅有助于提升‘鄉(xiāng)村治理積分制’的落地效率，還能幫助銀行通過積分?jǐn)?shù)據(jù)，建立起農(nóng)戶、農(nóng)村的信用畫像，精準(zhǔn)觸達(dá)優(yōu)質(zhì)的信用村、信用戶，為其提供信貸支持。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“接下來，要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢互補、競爭合作的銀行機構(gòu)服務(wù)格局。”金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人說，其中，農(nóng)村中小銀行網(wǎng)點多、分布廣，是離農(nóng)民最近的金融機構(gòu)。目前，全國農(nóng)村中小銀行共3862家，70%以上的法人機構(gòu)在縣域，營業(yè)網(wǎng)點近8萬家，承擔(dān)了絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白、機構(gòu)空白覆蓋任務(wù)。“金融監(jiān)管總局將引領(lǐng)農(nóng)村中小銀行深入踐行‘金融為民’理念，聚焦‘三農(nóng)’領(lǐng)域的急難愁盼問題，充分發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興作用。”該負(fù)責(zé)人說。

匹配鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重�！兑庖姟诽岢觯�加強對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護(hù)、城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域的金融支持。

“金融服務(wù)要匹配產(chǎn)業(yè)特點。”中國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟說，“農(nóng)村有很多特色產(chǎn)業(yè)，比如江西的馬家柚、廣東的陳皮等，但這些產(chǎn)業(yè)各具特點、信貸需求不同，貸款額度、期限、還款方式均有差異。”

為此，郵儲銀行堅持“一產(chǎn)業(yè)一方案”，為產(chǎn)業(yè)匹配、制定不同的產(chǎn)品要素，根據(jù)客戶的資金結(jié)算、經(jīng)營周期特點，拓寬抵押物、質(zhì)押物范圍。截至2023年9月末，該行產(chǎn)業(yè)貸累計投放破千億元，結(jié)余較上年末增加超820億元，服務(wù)近20萬戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體。

對部分農(nóng)戶來說，金融產(chǎn)品依然是他們不了解的領(lǐng)域。為了適應(yīng)農(nóng)戶的這一特征，多家商業(yè)銀行變坐商為行商，主動上門、主動授信。但在實際操作過程中，主動授信并非易事，其背后要依托銀行對信用信息數(shù)據(jù)的積累、對風(fēng)險的精準(zhǔn)識別能力。

“從邏輯上看，主動授信要深挖多維數(shù)據(jù)價值，形成精細(xì)化的客戶分群畫像，有了這個畫像，銀行就能從中選出有信貸需求的、資質(zhì)較好的客戶，實現(xiàn)遠(yuǎn)程觸達(dá)、秒批秒貸，客戶的體驗也比較好。”梁世棟說。截至2023年9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達(dá)2350億元，貸款余額超1180億元，不良率不足0.5%。

對部分涉及范圍廣、跨度大的產(chǎn)業(yè)項目來說，綜合金融服務(wù)越發(fā)重要與必要。位于貴州省銅仁市的梵凈山素有“貴州第一名山”之稱，屬于國家5A級旅游景區(qū)。“該景區(qū)的配套服務(wù)設(shè)施項目資金需求量較大，資金缺口問題突出。”工商銀行貴州銅仁分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

如何解決?創(chuàng)新融資渠道很重要。工行貴州銅仁分行嘗試以“資本金+基金+銀團融資”形式為項目提供支持。一方面，解決項目的前期資金。該行配合基金公司開展調(diào)查，從金融專業(yè)角度為基金公司提供盡調(diào)材料，項目最終獲得文旅基金22000萬元。另一方面，保障后續(xù)信貸資金順利投入。工商銀行與中國進(jìn)出口銀行共同牽頭、籌組項目銀團，著力協(xié)調(diào)不同銀行的審批速度，提升金融服務(wù)效率。截至目前，該項目已累計發(fā)放貸款45000萬元，進(jìn)一步提升了梵凈山景區(qū)的運營接待能力。

“金融機構(gòu)要因地制宜、探索鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式，積極支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈、循環(huán)鏈和價值鏈全面升級。”農(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺說，接下來，農(nóng)業(yè)銀行將通過產(chǎn)品創(chuàng)新、模式優(yōu)化、多方聯(lián)動等方式，加快促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融服務(wù)的協(xié)同耦合，支持把產(chǎn)業(yè)鏈主體留在縣域、增值收益留給農(nóng)民。

夯實國家糧食安全根基

糧食安全是“國之大者”�！兑庖姟诽岢�，加大對糧食生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)、各類主體的金融保障力度;強化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期信貸支持;拓寬涉農(nóng)主體融資渠道，穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)和林權(quán)抵押貸款;等等。

“當(dāng)前全國秋糧收獲已過半，金融監(jiān)管總局高度重視糧食收購資金的供應(yīng)工作。”金融監(jiān)管總局政策性銀行監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人韓冰表示，9月份已會同國家發(fā)展改革委、財政部、國家糧食和物資儲備局等有關(guān)部委，聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于切實做好2023年秋糧收購工作的通知》。

為了貫徹落實好以上通知精神，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已安排1800億元信貸資金，專項用于支持秋糧收購，較2022年同期增加100億元，后續(xù)還將根據(jù)收購情況隨時增加。“下一步，我們將繼續(xù)關(guān)注金融機構(gòu)對糧食領(lǐng)域的信貸投放情況，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融糧食收購資金供應(yīng)的主渠道作用，切實保障國家糧食安全。”韓冰說。

除了糧食收購，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)也將成為金融機構(gòu)的發(fā)力點。在吉林省松原市乾安縣讓字鎮(zhèn)海字村，此前的大片鹽堿地已變成了連片稻田。國家開發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年以來，開發(fā)銀行吉林分行向松原鹽堿地改造項目投放貸款3.6億元，預(yù)計年末將實現(xiàn)新增耕地1468公頃。項目整體建成后，預(yù)計可耕地增容15萬畝，糧食增產(chǎn)1億斤，農(nóng)民增收1.3億元。

“下一步，開發(fā)銀行將持續(xù)發(fā)揮開發(fā)性金融功能作用，聚焦農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施精準(zhǔn)補短板、強弱項，用好農(nóng)田建設(shè)專項貸款，優(yōu)化信貸資源配置，堅持讓利于農(nóng)，為高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)提供更有力的金融支持。”該負(fù)責(zé)人表示，截至2023年9月中旬，開發(fā)銀行累計發(fā)放農(nóng)田建設(shè)貸款245億元，計劃建成高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田425萬畝，其中2023年發(fā)放53億元，重點支持了吉林、江蘇、四川、廣西、寧夏等省市的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施改造提升工程。

中國農(nóng)業(yè)銀行則聚焦種子和耕地兩個關(guān)鍵，全面助力夯實國家糧食安全根基。“金融機構(gòu)要全面落實‘藏糧于地、藏糧于技’戰(zhàn)略，為拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)空間、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力作出更多金融貢獻(xiàn)。”中國農(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺表示，農(nóng)業(yè)銀行將圍繞高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、鹽堿地綜合利用、種業(yè)振興和農(nóng)業(yè)科技等重點領(lǐng)域，出臺專項金融方案，為“農(nóng)田到餐桌”糧食全產(chǎn)業(yè)鏈提供綜合金融服務(wù)。 (經(jīng)濟日報記者 郭子源)